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とりあえず、成田からＮＹへの飛行機の中で書いたものアップしておきます。

今朝１０日の日経新聞に三菱東京UFJ銀行が３月１９日よりコンビニでのATM手数料を無料にする記事が出ていた。今頃という感じもするが、昨今のコンビニATMの隆盛を見ると当然の動きであろう。１月５日の「セブン銀行は銀行か？」のところでも書いたが、最近の若者は銀行ＡＴＭより遙かにＣＶＳのＡＴＭを私用する。これにより、三菱ＵＪＦ銀行の手数料減は５０億円程度になると記事には出ていたが、これは元々銀行がＣＶＳに払っていた手数料を顧客から徴収するか、自社のコストで吸収するかの問題であった。自行に顧客をつなぎ止めるためにはこれくらいの出費は致し方ないと考えたのであろう。

私は、講演をしたり、講義をしたりするときに参加者を相手に簡単な調査をすることがよくある。たとえば異業種格闘技の講演では、参加者に自分の預金口座からお金をおろすときに主にどこのＡＴＭを使っておろしますかと聞いてみる。もちろん大半の人は両方使っているとは思うが、主に使う方はどちらかと無理やり一つの答えを選んでもらうのである。すると世代によってものの見事に答えが変わる。たとえば企業主催の講演のように比較的年代の高いビジネスマンの場合は、だいたい８-９割の人が銀行のＡＴＭ（もちろん無人店舗を含む）で下ろす。これが、早稲田大学の学部生（３～４年生）になると９割がＣＶＳである。一方で、ビジネススクールのように２０代後半から３０代までになると、約半々となる。といった具合に大変おもしろ結果となる。
もちろん、サンプル数が１００-２００程度で、かつ挙手による調査で精度はいい加減であるが、世代別のＡＴＭ利用動向はある程度つかめていると思う。

これは既存の銀行から見ると結構頭の痛い問題で、単なる手数料を誰が負担するかという問題ではない。かつて松下電器が自社の系列店で家電製品を売っていたのが、最近はヤマダ電機やヨドバシカメラのような量販店を無視してはビジネスが成り立たなくなったのと似た問題である。銀行もこれまでは商品開発から、決済（トランザクション）、ＩＴシステム、資金運用、調達、店舗網まですべて自前で持っていた。そして、その規模がある程度利益率を規定していた総合力の時代から、明らかに商品力やサービスのレベルとそれを流通させるチャネル力（ここではＡＴＭ網としておく）が別の要素になる時代へのシフトしつつある。
そうなると、優れた商品や高いサービスを持った金融機関が店舗網を自前で持たなくても、大きく成長することが可能になる。新生銀行、シティバンク、あるいはソニーバンクなどがその代表例であろう。一方で、チャネルの力に頼って、商品はどこの商品でも良いというタイプの金融機関も現れる。それがセブン銀行である。既存のメガバンクがその狭間で溺れないように心配しているのは私だけであろうか。

かつて、アメリカのフィデリティという投信会社が、世の中で一番競争力のある商品さえ持っていれば誰かが売ってくれるはずだと考えた。一方で証券会社のチャールズシュワブは、顧客さえしっかりつかまえていれば金融商品を持つ会社は我が社のチャネルを使わざるを得ないはずだと考えたいう話を思い出す。蛇足だが、最も優れた商品とは投資信託の場合は実績すなわちリターンが高いことを意味し、顧客をしっかりつかまえるためにはコスト、サービス品質（正確さなど）、スピードの３つが重要とシュワブは考えたという。